购车莫让“零”蒙了眼

　“0利率”、“0月供”、“0首付”……近年来，花样众多的汽车信贷方式帮很多人提早实现了自己的有车梦，特别是最近在银行贷款利息多次增加的情形下，三“零”式的车贷方式无疑显得很人性化。但从另一个角度来说，即使是宣称“0利率、0供、0首付”的车贷方式，使用不当也可能让消费者付出计划外的费用。因此，对消费者来说，有必要了解“零利率”车贷的种种误区，以选择适合自己的贷款方式来购车。

　　“三零购车”优势：用车贷提前实现有车梦

　　在外做生意的刘玲就是用信用卡贷款购车的，当时4S店搞了一个“零首付、月供佰元贷回家”的活动，她又喜欢比亚迪F0的外形，而且购车压力也因为这个活动而减轻，就买了。

　　据调查，大部分汽车4s店都开展过贷款购车的合同，从奔驰、雷克萨斯等豪华轿车，到雅阁、皇冠等中级轿车，再到新爱丽舍、伊兰特等经济型轿车，以及比亚迪FO等微型轿车，无不在信贷购车优惠业务的推广上下了一番苦功。只不过各家汽车4S店选择的合作金融机构和车贷方式有所区别。比如合作伙伴，有些选择的是招商银行、建设银行、中信银行等各家银行，有些则是选择汽车金融公司，而在车贷方式上，“0利率”、“0月供”、“0首付”、“超低息贷款”、“首付30％”、“首付50％”等不同的贷款方式层出不穷，花样繁多。还有些车，利用银行的信用卡也可以实现分期付款购车，帮车主提前实现有车梦。

　　综合来看，信贷购车对于商家和用户来说，显然是一种双赢模式。而随着大家消费观念的不断转变，分期付款已经逐渐成为一种很受欢迎的时尚理财理念和消费方式。尤其是对于购买汽车这样的大额消费来说，能有效缓解资金压力、保证生活品质的理财方式将极具竞争优势。目前，美国、德国等国家信贷购车的比例都已高达70％以上。业界预测，未来3-5年信贷买车也将成为国内准车主购车的主要方式之一。

　　“三零购车”误区：“零”购车不一定为零

　　零月供也有压力。

　　“没想到我的车贷尾款有麻烦了。”最近，工薪族王丽开始找朋友借款。原来，王丽当初分期付款购车时，采用的是某银行的首尾贷方式，即购车的首付款为车价的50％，贷款期限为1年，尾款为剩余的50％车价。谁知，一年过去，单位效益下滑，王丽的年终奖也要大打折扣，而约定的车尾款也必须付，不然，就要承担一定的违约责任。

　　这就是车贷一族在享受“零月供”中遇到的理财风险，零月供并不等于无压力，尤其在购车后，每月的开支也在增加，如果碰上单位效益下滑，或者项目提成不到位，压力自然而生。有些银行考虑到这种情况，也有补救措施，但也要多出手续费。比如，建设银行某车贷方案允许分期2年，第一年是不用付任何费用的，而第2年则会根据品牌的不同，收取分期手续费。

　　你可能失去了优惠。

　　最近王先生在4S店看中一款很有影响力的中级车，开始还想用车贷来买，后来发现，虽然是零利率贷款，但在贷款时，却不能享受车价打折优惠。最后王先生只得放弃这款车，另购了一款价位相对低些的轿车。据了解，其汽车贷款由汽车金融公司提供，客户在享受零利率时，就不能再享受市场价的优-惠，也就是说，如果汽车金融公司贷款，只能够按厂家的指导价来进行，可能的结果就是“零利率”省下的利息还不如让利优惠多。

　　在使用银行信用卡分期购车时，我们也经常会听到贷款利率为零的说法，但实际去办理分期付款时，你会发现，手续费同样是免不了的。一般而言，分期越少，手续费越低；分期越长，手续费越高。笔者在招商银行、建设银行、民生银行曾经推出过的分期付款购车方案中发现，分12期或6期的车贷方案有机会获得零利率零手续费的优惠措施，但24期的手续费大都在4％-7％之间，36期的通常在10.5％左右。

　　零首付增加了贷款额。

　　“零首付”看起来让购车人不用花一分钱就可以把车开回家，但实际上同样没有减少消费者的还贷压力。假设某车的最高贷款年限为3年，那么与其它汽车贷款方式一样，也许可以享受零利息，但手续费却是与贷款额成正比的。也就是说，由于首付为零，每月的还贷压力比原有贷款方式高得多。

　　此外，可能会绑定购买商业保险，而且保险价格，没有自己购买优惠。因此，在选择“零”购车方案时，消费者要多问，多了解，切莫让“零”蒙了双眼。

　　“三零购车”建议：你适合哪种车贷方案

　　虽然不同的车贷方式有这样或者那样的不足，但车贷方式确实给了购车人提前圆汽车梦的机会。对于消费者来说，应该怎样以最低的成本，选择适合自己的“0”购车方案呢?

　　如果你能够承受的首付成数较高，一年之内也确认会有大笔收入，那么可以选择银行的50％首付、一年免月供、到期后付清50％余款的方案，这样既可以享受一年免息贷款，又可以和经销商讨个好价钱。

　　如果你的现金不足，但是一年之内将有足以付清余款的大笔收人——那么可以选择首付成数较低的方案，并尽量缩短贷款时间，以减轻贷款利息或手续费。

　　如果你的现金充裕，然而一年之内不会有大笔收入，月收入比较稳定足以支付分期付款，那么可以选择2年以上，并尽量选择可零月供的方案。

　　如果你的现金不足，一年之内不会有大笔收入，只是月收入比较稳定的话，那么可以选择价格稍低的车型，或者汽车金融公司推出的针对特种车型低利率方案。虽然这种情况下你无法享受市场优惠价，但可以降低你的还款压力。