私企老板家庭理财的五大“过错”

时下，在一般人看来，私企老板大多腰缠万贯，是一流的赚钱高手和出色的企业理财专家。然而，他们在家庭理财方面却问题多多，“过错”累累，实在让人大跌眼镜。究其原因，就在于他们总是自恃赚钱能力高强，无需斤斤计较于家庭理财。以下是有关理财专家总结的私企老板家庭理财的五大“过错”，望能对广大私企老板在进行家庭理财时有所教益和启示。

　　过错之一：误将赚钱当理财，对家庭理财不当回事

　　前段时间，听某基金公司的高管讲了这样一个有趣的故事。有一次，经朋友介绍他认识了一位私企老板。几天后，他带着几位资深理财专家，前去拜访那位老板并向其灌输家庭理财知识，顺便推销一下他公司业绩非常不错的一只股票型基金。那位老板问他：“你们基金的收益怎么样?”他非常自信地回答：“如果市场行情好的话，年收益10%应该没问题；如果行情不好，我们也至少有3%以上的收益。”那老板一听，连连摇头：“才这么一点收益，我随便投资什么也有20%收益……”不管他如何解释基金理财的好处，那位老板都听不进去，最后还抛出一句气晕人的话：“你们自己每年赚的钱还不及我一个月的，有什么资格跟我讲理财。”

　　上面那位老板的理财观念在我国私企老板中非常普遍，他们认为，理财就等于投资赚钱，只要能赚到大把钞票，根本不用担忧今后的生活，家庭理财只是工薪阶层（或穷人们）斤斤计较的事情，如买车买房如何按揭贷款以及存钱养老等。事实上，家庭理财并不像私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。而每个家庭成员的生活包含可预见的和不可预见的两大部分，家庭理财规划的核心功能就是：在可预见的生活中增加有效的财务方法和理财技巧应付不可预见的各类风险，从而尽可能减少不可预见的风险对整个家庭造成的危害。

　　尽管私企老板们善于赚钱，却无法对自身和每个家庭成员的未来了如指掌，一旦发生不测，当财务需求大大超出当前财务供应时，整个家庭的生活很快就陷入困境甚至从此一蹶不振。然而，让人担忧的是，在笔者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做过粗略的家庭理财计划，90%以上的老板对自己和家庭的未来没有任何实质性的规划。

　　过错之二：家财企财混为一谈，企业危机波及家庭

　　在“赚钱就是理财”的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。家庭需要的大笔钱常常直接从企业账户上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企业和家族企业）的家庭财务就是企业财务的一部分，形成了我国最具特色的私企财务状态——家财企财混为一谈。这也是私企老板家庭理财中最普遍、最致命的“过错”，企业危机成了影响家庭生活质量的头号恶魔。

　　笔者认识一位姓张的贸易公司老板。2003年，他和妻子从南方来到北方某省会城市，倾其所有创办了一家贸易公司，他自己做总经理，妻子是公司财务，创业期间两人以公司为家，十分艰辛。经过四五年的打拼，夫妻俩赚了几百万元，买房买车和孩子读书的钱都是从贸易公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。2010年，由于经营不善，张老板的贸易公司遭遇了商场滑铁卢，看着纷纷上门催款的供货商，张老板彻底绝望了，最后以破产告终，变卖掉原本豪华的房子，一家三口搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。

　　不论私企老板们如何会赚钱，激烈的竞争中总有失败者，像张老板这样的例子在现实生活中还是随处可见的，家财企财不分始终是私企老板们家庭生活最致命的危机。解决这一危机的办法非常简单，那就是剥离两者，使家庭财富彻底摆脱企业财务约束，并且做到每次企业盈利都把一部分财富剥离到家庭财富中去，随着企业的发展不断增加家庭财富的有效分量。

　　过错之三：只知拼命赚钱，忽视革命的本钱

　　如今，在私企老板中间流行着一个顺口溜：“吃得好，营养少；喝酒多，吃饭少；赔笑多，欢乐少；住店多，回家少；看似潇洒，其实内心孤独。”看似调侃的描述，却真实地反映了我国私企老板们的生存状况。据国务院发展研究中心的一项调查显示，2010年，全国5356个接受调查的企业家（主要是民营企业家即私企老板）中，有90%表示工作压力大，76%的企业家认为工作状态紧张，平均每4个企业家中就有一位患有与工作紧张相关的慢性疾病。

　　俗话说，身体是革命的本钱；又说，健康是最大的财富。然而在“拼命赚钱”一族的私企老板中，健康财富总是成了“马后炮”——当病魔被发现时才不惜重金急于投医，但事情往往是为时已晚。可见，忽视健康财富便成了私企老板们在家庭理财中显而易见的“过错”。私企老板们作为家庭财富的顶梁柱，一旦塌方，整个家庭的幸福生活随即如过眼云烟，所有家庭成员不仅要承受失去亲人的巨大痛苦，还要遭受家庭财务的困窘与折磨。因此私企老板们不但要把健康财富当事业一样经营，善待身体，还要为健康财富加多几重保险，买足人寿保险等理财产品。

　　过错之四：过度追求享乐，家庭财务深陷困境

　　富得流油的私企老板们是我国消费金字塔的最顶端，他们穿的是高档名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔驰宝马，玩的是高尔夫等，仅有个别节约型的私企老板除外。据某富人俱乐部的负责人透露，他们有600多个会员，私企老板超过70%，每个会员每年的会员费和活动费在20万元左右，而根据这些私企老板平时的家庭消费预计，每年至少需要200万元，相当于100个普通家庭的年消费总额。

　　虽然不切实际的高消费在一定程度上并不会对大手大脚的私企老板们的家庭财务现状造成过于不利的影响，但是长期这样下去，家庭财务隐患就会暴露出来。一位茶叶店老板在接受笔者采访时大倒苦水，3年前他身家千万有余，一家四口过着锦衣玉食的生活，宝马汽车就有两部、别墅一栋、洋房多处，而且他自己热衷于高尔夫之类的高档消费活动，但是好景不长，随着茶叶店的经营走下坡路，这位茶叶店老板慢慢支撑不住高昂的家庭消费，3年之内他变卖了自己的别墅和两部宝马车等大部分财产，目前这位老板还在偿还一些高消费债务，致使家庭财务深陷困境。

　　过错之五：子女教育投资过度，效果适得其反

　　我国向来有“望子成龙，望女成凤”的传统，为了孩子的未来，父母不惜一切代价。但很多时候父母的做法却适得其反，大部分私企老板的子女教育投资当属典型的反面教材，有的把孩子送往动辄花费几万元甚至几十万元的贵族私立学校，有的干脆把五六岁的小孩送往国外接受“洋教育”……

　　5年前，某房产公司老总赵先生看见周围人纷纷送自己的孩子出国“镀金”，他也和妻子商量着把儿子送到加拿大去读书，到时拿张“洋文凭”，学一口流利的外语多风光。于是，赵先生花了20多万元把15岁的儿子送往加拿大一所著名的中学。让赵先生万万没想到的是，他儿子出国之后成了“放飞的风筝”，整天和一帮来自中国的“小留学生”吃喝玩乐，学习成绩一塌糊涂。为了防止儿子在外国进一步“堕落”，2010年，赵先生不得不亲自把儿子接回国内，前后共花费将近200万元。用钱堆起来的子女教育往往让孩子们不堪负重，不仅没有完成父母的心愿，反而早早地蜕化成娇生惯养、腐败成性的“公子哥们”。

　　子女教育投资是家庭理财中最重要的一部分，具有高风险高回报的显著特征。父母应根据自己孩子的性格、爱好以及家庭财务状况，理性地对子女教育投资进行长期规划，与此同时，父母还需要不断地观察子女教育进程、及时调整不合理的教育规划，尽可能培养与孩子相适应的综合素质与谋生技能，使子女在将来能够完全自立于社会并为社会创造更多的财富。